今年以来，在前几年打下的坚实基础上，中国工商银行全力拓展小企业金融服务市场，小企业客户数量和贷款余额持续增长。截至6月末，该行为5.1万户小企业提供了信贷支持，小企业贷款余额达3909亿元，比年初增长25.8%，增速高出全行公司类客户贷款15个百分点。如果加上支持的中型企业，6月末工商银行的中小企业贷款余额更达到2.2万亿元，中小企业贷款占全部公司贷款的比重已经超过50%。在对小企业贷款快速增长的同时，工行小企业的贷款质量继续保持良好，6月末的不良率为1.09%，较年初下降0.33个百分点。
工商银行有关负责人告诉记者，该行一直将发展小企业金融业务、支持小企业发展作为一项长期的发展战略，这既是履行大型商业银行在促进经济发展、社会进步和劳动者就业方面的社会责任，也是银行自身调整信贷结构、培育新的增长极、实现可持续发展的重要方略。
他还透露，工商银行已经制定了非常明晰的小企业发展规划：即今后5年每年的小企业信贷增量都要高于同期的公司业务平均增速，每年新增加的小企业贷款都要达到1000亿以上。这可谓是一个既有硬数量指标又有相对量比较的具体规划。
事实上，经过前些年坚持不懈的努力，小企业贷款目前已经成为了工商银行最重要的信贷业务领域之一，由于小企业贷款具有收益水平较高、单户贷款金额较小的特点，对该行降低贷款集中度和提高资本回报率发挥了重要的作用。今年工商银行的小企业贷款业务呈现出快速健康发展的良好态势，上半年累计发放小企业贷款达3103亿元，6月末小企业贷款余额比年初增加了801亿元，仅半年的贷款增量就超过了去年全年，来自小企业的利润贡献也显著提升，表明工商银行正在加速进入小企业信贷的“蓝海”市场。
有评论认为，作为国内最大的银行，工商银行大力发展小企业信贷业务的作为可谓一举数得，实现了“多赢”：既在很大程度上缓解了小企业融资难的问题，有力地支持了就业，助推了经济结构的调整，同时也开辟了自身可持续发展的业务新领域。可以预计，工行大力发展小企业金融服务的战略随着业务规模的不断扩大，其成效也会越来越显著。对于银行来说，这是一块既稳定又可持续的业务收入来源。
现在有一种观点认为，中小金融机构在小企业信贷业务领域更有竞争优势。对此，工商银行相关负责人却指出，大型银行分支机构众多、金融服务网络相对完善，对风险识别、控制和承受能力较强，在发展小企业信贷业务方面也具有独到的优势。更为重要的是，经过多年的实践和创新，工商银行已经摸索出了一套经营小企业信贷业务的有效模式，在有效解决小企业贷款难、支持小企业发展方面不仅有战略，更有机制、有产品。
在拓展小企业贷款的机制方面，目前工商银行已组建了1217家小企业专营机构，并在全行范围内专门选拔了2.9万名业务骨干充实到小企业营销队伍，在管理上与大企业、大项目的营销队伍分开。对信贷人员来说，相比大企业、大项目，小企业融资业务点多、面广，业务成本较高、风险较大，为此工商银行对小企业信贷业务人员着重从业务总量、业务收益额、操作过程质量等方面进行评价，在收入分配上加以体现，大大提高了从业人员的积极性。
同时，小企业贷款具有金额小、期限短、笔数多、时间性强、管理成本较高等特点。工商银行据此专门制订了小企业评级、授信的办法，把握好业务发展与风险控制间的平衡关系。在调查分析和信贷审批方面，该行不再单纯依赖企业财务报表和押品进行评级授信，而是更多地依据“三品”（押品、人品、产品）、“三表”（水表、电表、税表）等评判指标，既把握了风险又提高了效率。针对小企业普遍缺乏合格抵押物的实际情况，工商银行在担保方式方面不再依赖传统抵押担保方式，而是积极采用多种担保方式，如依托交易对手信用，并将基于真实交易产生的应收款项进行质押；对交易中的商品，采用动产质押方式；由专业担保公司或一般法人提供保证担保的方式；采用小企业客户互保、联保等保证方式。
在产品创新方面，工商银行也已形成较为完整的小企业贷款产品体系，较好地满足了小企业的融资需求。根据小企业信贷接近于零售业务的特点，该行尽量提高小企业贷款产品的标准化程度，通过规模效应降低成本、提高收益。如该行基于大企业、大项目上下游产业链，大力推进小企业贸易融资业务，截至7月末小企业贸易融资余额已达906亿元，占小企业贷款的22.7%。该行还陆续研发推广了“小企业循环贷款”、“小企业经营型物业贷款”、“小企业设备按揭贷款”等数十个标准化的小企业信贷产品，适应小企业的差别化需求，有力地推动了小企业信贷业务的发展。工商银行还将小企业信贷产品创新与渠道创新相结合，将其强大的网上银行系统运用到小企业贷款领域，创新推出“网贷通”小企业网络融资贷款业务，打破了传统信贷模式时间和空间上的限制，使小企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程。这种新业务一经推出便得到了小企业的追捧，到今年7月末，工商银行“网贷通”贷款余额已达426亿元，比年初增加383亿元，成为工商银行服务小企业的拳头产品。
当前，我国小企业已进入了产业升级换代的关键时期，融资需求很大，是未来商业银行信贷业务的“蓝海”市场。而工商银行的小企业信贷业务经过多年的发展，也渐趋成熟，拓展小企业信贷市场的潜力巨大。未来一段时间内，工商银行必将进一步加快小企业信贷业务发展的速度，在推动国民经济良好发展的同时，也为该行盈利能力的持续高成长注入强劲的动力。
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